Cos'è la cessione del quinto dello stipendio?

La cessione del quinto (CQS) è un prestito personale disciplinato dal D.P.R. 180/1950 in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto) del netto. È accessibile a dipendenti pubblici, privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati. La durata massima è 120 mesi (10 anni). La garanzia è il rapporto di lavoro o la pensione.

Qual è la rata massima della cessione del quinto?

La rata massima della cessione del quinto è esattamente 1/5 (20%) del reddito netto mensile, calcolato come stabilito dall'art. 5 del D.P.R. 180/1950. Esempio: stipendio netto 1.500€ → rata massima 300€/mese. Per i pensionati la rata viene calcolata sulla pensione netta dopo il rispetto del minimo vitale (circa 615€). Per i dipendenti privati il montante massimo è limitato dal moltiplicatore TFR della compagnia assicurativa.

Quanto può durare una cessione del quinto?

La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi (10 anni), come previsto dal D.P.R. 180/1950. Le durate più comuni sono 60, 84, 96 e 120 mesi. Per i lavoratori a tempo determinato la durata non può eccedere la scadenza del contratto. Per i pensionati la durata è limitata anche dall'età anagrafica: il finanziamento deve concludersi entro 85-90 anni in base alla compagnia assicurativa.

Si può fare la cessione del quinto con segnalazione CRIF?

Sì, la cessione del quinto è uno dei pochi finanziamenti spesso accessibili anche con segnalazioni CRIF, perché la garanzia è la trattenuta diretta in busta paga o pensione, non l'affidabilità creditizia individuale. La compagnia assicurativa copre il rischio impiego/vita. È comunque la forma di credito più consigliabile per chi ha avuto difficoltà passate, con tassi tipicamente tra 4,7% (pubblici) e 9% (pensionati anziani).

Cos'è il doppio quinto (cessione + delega di pagamento)?

Il doppio quinto è la combinazione di cessione del quinto (20% dello stipendio) e delega di pagamento (altro 20%), che permette di trattenere fino al 40% dello stipendio netto. È disciplinato dall'art. 70 del D.P.R. 180/1950, che fissa il limite massimo combinato al 50% dello stipendio. La delega di pagamento richiede il consenso esplicito del datore di lavoro, mentre la cessione del quinto è un diritto del lavoratore.

Qual è il netto erogato della cessione del quinto?

Il netto erogato è la somma effettivamente versata al cliente, dopo aver sottratto dal montante lordo (rata × durata) gli interessi, le commissioni di intermediazione, le spese di istruttoria e i premi assicurativi obbligatori (rischio vita e impiego). Il TAEG include tutti questi costi e in Italia ha tetti normativi pubblicati trimestralmente da Banca d'Italia. Questo simulatore stima il netto erogato in base ai parametri di mercato.

Cessione del Quinto

Quanto inciderebbe la cessione del quinto sul tuo bilancio?

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Scenario ottimale

Strategia ottimale per il tuo profilo CQS: durata, importo cedibile e tipologia di istituto piu indicati statisticamente...

Consigli Strategici

Per i dipendenti privati: verifica la stabilita aziendale. Le finanziarie CQS valutano i bilanci dell'azienda (anzianita > 5 anni, fatturato regolare, assenza di procedure concorsuali). Un'azienda solida amplia statisticamente il bacino di istituti disponibili.
Controlla il TFR accantonato. Per i dipendenti privati l'INPS richiede la "non incapienza" del TFR rispetto al rischio cessione. Verifica con l'amministrazione che il TFR maturato copra l'esposizione del finanziamento.
Verifica deleghe e cessioni gia attive sul cedolino. Il quinto e tassativamente massimo 1/5 dello stipendio netto; sommato a un eventuale doppio quinto non puo superare i 2/5 (40%). Cessioni o pignoramenti in essere riducono la quota cedibile residua.
Privilegia istituti con convenzione INPS/NoiPA per pensionati e dipendenti pubblici: storicamente offrono i tassi piu competitivi grazie alle convenzioni istituzionali.
Prepara da subito documentazione completa: documento di identita, codice fiscale, ultime 2 buste paga (o cedolini pensione), CU/Modello OBIS-M ultimo anno, coordinate IBAN. Documenti pronti riducono statisticamente le richieste integrative.

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